Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке

Содержание

Банкротство созаёмщика по ипотеке – особенности и последствия

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке

Ипотечное кредитование связывает нерушимыми обязательствами двух лиц. Что делать, в период ипотечного срока, когда один из созаемщиков становится банкротом? Какая ответственность ложится на второго заемщика, и отвечает ли он по обязательствам несостоятельного партнера? О тонкостях кредита на недвижимость, когда один из плательщиков становиться несостоятельным расскажем в статье.

Кто такой созаемщик

Банковская система выработала механизм завлечения клиентов всевозможными мнимыми преимуществами. Одна из них — предоставление ипотечного кредитования. Особенность его — передача банку в залог приобретаемой недвижимости.

Ипотека в условиях скромного уровня доходов населения РФ единственный выход приобретения жилья. Не все претенденты на оформление кредита могут единолично справиться с бременем выплат 5–15 лет.

В таких случаях банки предлагают оформить договор с участием других лиц: супругов или близких родственников. Они и выступают созаемщиками.

В этих случаях бремя расходов равномерно распределяется между двумя плательщиками, а кредитор получает дополнительную гарантию того, что выданные деньги будут возвращены усилиями созаемщика или поручителя, если один из плательщиков не будет выполнять обязательства из-за банкротства.

Отличие созаемщика и поручителя

Два лица, на которых лежит бремя исполнения обязательств по ссуженным средствам из собственного дохода. Первый — в равной степени несет обязательства, наравне с основным заемщиком.

При недостаточности средств банк обращается к следующему из подписанцев.До окончания срока ипотеки для банка не имеет значения, владеют ли созаемщики долями в приобретенной недвижимости.

При наступлении неплатежеспособности основного участника договора, обязательства переходят к ним в полном объеме.

Поручитель – выступает гарантом обеспечения возвратности займа. Несет субсидиарную (частичную) ответственность. На него возлагается обязанность по выплате недостающей суммы займа, либо солидарную (полную). Его правовой статус приближается к созаемщику, с той разницей, что в отличие от последнего у него не возникает права собственности на залог.

Главное отличие этих участников ипотечного договора заключается в следующем:

Созаемщик — привлекается для повышения кредитного рейтинга. Суммированные доходы позволяют рассчитывать на большую сумму займа. Являясь полноправным участником договора, он приобретает право на налоговые льготы.

Поручитель – выступает гарантом обеспечения сделки. Он не влияет на кредитный рейтинг заемщика, а подтверждает готовность исполнить обязательства при неплатежеспособности основного участника.

В том случае, если у заемщика не хватит денег для закрытия кредита после реализации ипотечной квартиры, обязанности по выплате остатка долга перейдут на поручителя.

Тот, в свою очередь, может в судебном порядке взыскать эти деньги с того, за кого он поручился.

Лица в официальных брачных отношениях, автоматически становятся созаемщиками при покупке жилья. На второго супруга ложится обязанность выплачивать ипотеку при банкротстве одного из них.

Последствия для основного должника при банкротстве созаемщика

Неплатежеспособность порождает негативные последствия:

  • банк потребует досрочно погасить кредит, чтобы предотвратить потерю денег вследствие снижения платежеспособности заемщиков;
  • при задержке с исполнением договора выставляет на торги предмет залога, чтобы компенсировать потери;
  • потребовать от основного заемщика подтверждение доходов, достаточных для выплаты долга и процентов;
  • рекомендовать привлечь к договору другого участника или поручителя.

При банкротстве одного из подписанцев ипотеки надо обратиться в банк за изменением условий договора. Исключить из него банкрота и включить других плательщиков, либо переоформить договора на себя.

Не надо экономить на страховании ипотечного договора! Это позволит переложить бремя погашения ипотеки на страховую компанию при возникновении непредвиденных ситуаций или смерти одного из участников сделки.

Банкротство супруга-созаемщика

Правовые последствия разорения одного негативно сказываются на втором из-за общности имущества в браке.

 По ипотечным обязательствам независимо от того, состоят ли на момент банкротства в брачных отношениях, владеют ли долей недвижимости, супруг, не являющийся банкротом, исполняет обязательства по договору.

На это указывает решение коллегии по экономическим спорам ВС РФ (материалы дела № А40-88853/2016).

Банкротство физических лиц Ипотека

Вам также может понравиться

Источник: https://bankrotof.net/bankrotstvo-fizicheskih-lits/osobennosti-bankrotstva-sozaemshhika-po-ipoteke/

Банкротство супруга, созаёмщика или поручителя при ипотеке – Налоги и право

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке

Поручились по кредиту близкого друга, а он перестал погашать долг, заявив о своей несостоятельности? Банк выставляет вам счета как поручителю? Это распространенная ситуация, заставляющая поручителя по ипотеке думать о банкротстве.

Чем рискует поручитель, в каких случаях он может отказаться платить долг, оспорив свое поручительство, и какие основания ему нужны, чтобы тоже признать себя банкротом, разберемся ниже.

Правовая природа поручительства

Поручительство — распространенный способ обеспечить свои кредитные обязательства из дополнительного источника. Банки охотно его используют и даже снижают процентную ставку. Для заемщиков, не имеющих кредитной истории, зачастую это единственный шанс получить кредит.

Оно оформляется договором, согласно которому у поручителя появляется обязанность перед кредитором ответить за долг другого лица полностью или в определенном объеме, если последний не исполнит своих обязательств по его погашению.

Размер ответственности поручителя определяет договор. Она может быть полной (солидарной) или частичной (субсидиарной).

Можно ли оспорить поручительство?

Статья 364 ГК РФ предусматривает такую возможность. Закон разрешает поручителю не согласиться с долгом, даже если основной должник ее признает. Оснований может быть несколько:

  • Обеспечение обязательства прекратилось.
  • Изменились условия договора, увеличив для поручителя уровень ответственности без его ведома.
  • Кредитор отказался принимать исполнение обязательств, предлагаемое должником и его поручителем.
  • Окончился договор.

Обратите внимание! Бессрочный договор поручительства будет прекращен, если кредитор не обратится к поручителю с судебным иском на протяжении года после того, как заемщик прекратил выплаты.

Могут быть и другие варианты прекратить договор поручительства, например, отказ отвечать по обязательствам наследников заемщика. Юристы «Закона и права» проанализируют договор поручительства и дадут подробную консультацию о возможности его оспаривания. Мы найдем законный выход из любой ситуации.

Что будет с поручителем, если обанкротился основной должник

Если основной должник по любым причинам перестает выполнять свои финансовые обязанности, кредитор вправе требовать исполнить их с поручителя. Исчерпывающие комментарии по этому поводу дал ВАС РФ в Пленуме № 42. Их суть в следующем: даже если заемщик умрет, это не освободит поручителя от необходимости погашать его долги.

Несмотря на то, что Пленум вышел в 2012 году, то есть до вступления в силу Закона о банкротстве в 2015 году, суть комментариев не поменялась. Если основной должник заявит о своей несостоятельности, его долг однозначно перейдет к поручителю.

Если гарант по кредитному договору не готов гасить чужие долги или не имеет достаточных средств, остается единственный выход — банкротство.

Возможно ли банкротство поручителя по ипотеке?

Поручитель не принимает на себя сразу же денежные обязательства, поскольку на момент заключения договора кредитор не предъявляет их к нему. Он только ручается, что в будущем у кредитора не возникнет проблем с погашением долга, если основной должник окажется не в состоянии его погасить.

Обязательство поручителя приобретает характер денежного только с того момента, когда заемщик перестанет возвращать долг и необходимость его погашения ляжет на поручителя.

Обратите внимание! Это условие является принципиальным, поскольку для банкротства поручителя по ипотеке необходимо наличие денежного обязательства.

Чтобы у поручителя появилось право подать в арбитраж заявление о своей несостоятельности, должны в совокупности наступить следующие условия:

  • Заемщик перестал платить кредит.
  • Банк перенаправил денежные требования по ипотеке к поручителю, подал иск в суд и выиграл судебный процесс.
  • На основании судебного решения был получен исполнительный документ и судебные приставы открыли исполнительное производство.
  • Согласно исполнительному документу, сумма долга, которую надлежит взыскать с поручителя в совокупности с другими его долгами, превышает 500 000 рублей.
  • Просрочка по уплате долгов поручителем превысила 3 месяца.
  • Дохода и имущества поручителя недостаточно для того, чтобы удовлетворить требования всех кредиторов.

Важно! В отличие от заемщика при банкротстве поручителя по ипотеке ему следует дождаться, когда его обязательства по договору приобретут форму денежных, то есть будет возбуждено исполнительное производство и начато взыскание долга.

Конечно, долги у поручителя могут возникнуть не только в силу необходимости выполнения взятых на себя обязательств по договору поручительства. Например, долги, связанные с бизнесом, его личными займами или алиментными обязательствами. Они тоже могут стать причиной несостоятельности, но в этом случае уместно говорить о банкротстве гражданина, а не поручителя.

Очень часто стороной ипотечного договора выступает один из супругов. Второй, как правило, выступает поручителем или созаемщиком. В этом случае есть свои нюансы, поэтому стоит разобраться, как проходит банкротство у супруга при ипотеке.

В вопросах банкротства без профессиональной помощи юристов не обойтись, чтобы не уйти в еще большие долги. Позвоните нам для первичной бесплатной консультации, и мы расскажем, как вам лучше действовать в вашей ситуации: 800 100 88 16.

Источник:

Банкротство созаемщика супруги при ипотеке

Банк потребует досрочно погасить кредит.

У второго заемщика, не подготовленного к такой ситуации, скорее всего не окажется средств для погашения всей оставшейся суммы долга. В результате кредитор станет требовать реализовать предмет залога и ипотечное жилье может оказаться на торгах.

Избежать такой ситуации возможно, если своевременно обратиться в банк с письменными доказательствами платежеспособности второго созаемщика и потребовать переоформления кредитного договора на свое имя.

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке

  • Дабы избежать худшего развития событий, желательно обратиться в учреждение с доказательствами платежеспособности жены.
  • При отказе в мирном соглашении, супруге следует пойти в суд с признанием действий банкиров необоснованными, нарушающими условия договора (когда это есть на самом деле).
  • Здесь мы, конечно, утрируем, но смысл ясен – переплатить большую сумму всё-таки придётся.
  • Рекомендуем прочесть: Вступление в наследство по завещанию порядок

Итак, супруги приобрели квартиру в ипотеку, супруг выступил заёмщиком при ёё оформлении, супруга – созаёмщиком.

Однако супруга по определённым причинам обанкротилась; факт её банкротства был официально признан арбитражным судом. Что в таком случае делать супруге?

Последствия для основного должника при банкротстве солидарного созаемщика

Считаю ссылку Банка на убытки, связанные с неначислением и, соответственно, неполучением процентов, несостоятельным, поскольку при солидарном исполнении обязательств любой из должников может данное обязательство исполнить, освободив других солидарных должников от обязанности исполнения (ст.325 ГК РФ).

Внимание

Поручителем или созаёмщиком может стать абсолютно любой человек, готовый ручаться за заёмщика и в случае чего понести все риски и издержки, связанные с невыплатой денежных средств.

Банк не интересует, какими связями связаны эти люди — родственными или дружественными, для него главное – своевременно и в полном объёме получить деньги обратно, поэтому расхожее мнение о том, что поручителем или созаёмщиком обязательно должен быть родственник, неверно. Правда, есть одно исключение, о нём поговорим подробнее.

Супруга или супруг в качестве поручителя или созаёмщика

В ситуации, когда супруги решили оформить кредит на покупку квартиры, то есть ипотеку, происходит следующее.

Допустим, ипотека оформляется на мужа, тогда жена автоматически становится созаёмщиком и поручителем в одном лице.

Безусловно, оба лица имеют схожие обязательства перед банком, но разница всё-таки есть.

Созаёмщик – это лицо, которое на равных с заёмщиком условиях берёт на себя ответственность перед банком. Привлекают его обычно те, кто хотят увеличить сумму кредита, если считают, что самостоятельно не справятся.

Созаёмщик так же, как поручитель, обязан отвечать за все последующие действия заёмщика, только на кредитные средства он имеет такие же права, как заёмщик, и может в любой момент ими воспользоваться. Созаёмщик – это тот же заёмщик, с такими же правами и обязанностями, а поручитель – всего лишь гарант того, что заёмщик вернёт деньги, взятые в кредит у банка. Вот и вся разница.

Есть мнение, что в качестве поручителя или созаёщика лучше брать родственников. Разумеется, это личное дело каждого, но такого обязательного условия со стороны организации, выдающей кредит, нет.

Важно

Если квартира реализуется по более высокой цене, чем долг перед банком, тогда остальные средства от продажи передаются заемщику.

Если получатель займа осознает свое тяжелое финансовое положение и не в силах справиться с растущей нагрузкой, рекомендуется не дожидаться подачи иска кредитором. Сам неплательщик может подать заявление в банк с просьбой о реализации квартиры в пользу погашения задолженности. В связи со сложившейся кризисной ситуацией, банки часто идут навстречу.

Судьба жилья при признании созаемщика банкротом

В процессе признания несостоятельности должника и созаемщиков они признаются банкротом по отношению ко всем кредиторам, выборочная процедура не разрешена. Решение о банкротстве созаемщика принимается арбитражным судом после рассмотрения материалов и обстоятельств дела.

Решение по такому вопросу принимается по результатам аукциона и просмотра судебными органами отчета управляющего. Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке.

Созаемщик по ипотеке — это… заемщик и созаемщик

Банк может назначить настолько «щадящий» график, что итоговые выплаты по нему в два, а то и в три раза окажутся больше стоимости квартиры. Здесь мы, конечно, утрируем, но смысл ясен – переплатить большую сумму всё-таки придётся.

Заключение Итак, поручитель и созаёмщик имеют разную степень ответственности. Поручитель лишь даёт гарантии банку о возврате денежных средств, а созаёмщик имеет право распоряжаться кредитными деньгами.

Часто в созаёмщики берут родственников, особенно супругов и особенно при оформлении ипотеки.

Банкротство супругов является достаточно сложной процедурой, даже если оно касается 1-го человека, не связанного супружескими отношениями.

В случае же брака есть определенные аспекты, которые следует знать и подразумевать. Главным понятием, к которому обращаются все нормативные документы (материалы), будет выступать «общее имущество».

Разберемся, что с ним происходит при наличии заморочек с кредиторами.

Ипотека и банкротство: кто останется без квартиры, а кому удастся ее сохранить

Банкротами могут признать семейную пару.

Для более полной оценки ситуации нужно смотреть ипотечный договор, Там все отношения банка , заемщика и созаемщика прописываются, в том числе договор должен содержать следующий аспект – с какого времени, созаемщик отвечает по обязательствам заемщика перед банком. Что же касается Вашей ситуации.

Предварительно можно сказать следующее: Ваше имущество является общей (без определения долей) или долевой собственностью. Обязательства взятые Вашим мужем на себя, являются и Вашим солидарным обязательством перед банком (кредитором) в силу закона. Что же касается законности требований сбербанка о досрочном погашении.

Очевидно, банк исходил из аналогии применения положений Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) в отношении поручителей.

Это статья 45 Семейного кодекса.

Дело в том, что любая недвижимость, приобретённая супругами в законном браке, делится в равных долях, а если эта недвижимость была куплена в ипотеку, то, соответственно, нести ответственность за кредитные деньги перед банком им придётся в равной степени.

Если супруги состояли в законном браке, но развелись, после чего один из супругов решил оформить ипотеку, второй супруг может выступить поручителем или созаёмщиком, если будет одобрен банком. Однако право собственности будет закрепляться за заёмщиком.

Банкротство созаёмщика при ипотеке

Банкротство – это ситуация, когда заёмщик, созаёмщик или поручитель оказываются неспособными выплачивать взятые в кредит деньги. Факт банкротства признаётся только в судебном порядке. Бывает банкротство юридических лиц и физических.

После реализации общего имущества (активов) 2-ой супруг получает часть в валютном эквиваленте, но! Его цена может быть значительно ниже, чем в случае свободной от обязанностей реализации.

  1. Процедура предполагает
  2. БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ДОСТУПНЫ ДЛЯ ВСЕХ ГРАЖДАН ПО УКАЗАННЫМ НОМЕРАМ ТЕЛЕФОНОВ ИЛИ В РЕЖИМЕ ЧАТА
  3. разделение имущества (активов) , если возможный банкрот пребывает в легитимных супружеских отношениях с супругом.

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя при ипотеке

В ситуации, когда супруги решили оформить кредит на покупку квартиры, другими словами ипотеку, происходит последующее. Допустим, ипотека оформляется на супруга, тогда супруга автоматом становится созаёмщиком и поручителем в одном лице.

Источник: https://taradmin.ru/prochee/bankrotstvo-supruga-sozayomshhika-ili-poruchitelya-pri-ipoteke.html

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя при ипотеке

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке

Следует отметить, что раздел семейного права, регламентирующий процессы семейного банкротства, не имеет достаточного количества прецедентов для того, чтобы существовал единый метод рассмотрения таких вопросов. Что предполагает банкротство мужа, если жена работает?

Что делать, если муж угрожает банкротством, а квартира в ипотеке?

Когда у второй половины случился финансовый крах, а у супруги отсутствуют средства для оплаты займа, то имущество подлежит реализации с торгов, но при этом: Существует несколько вариантов развития таких событий: Таким образом, при наличии минимальных знаний закона и своевременного предпринятия соответствующих действий, супруг должника может сохранить свои денежные средства, а также имущество, а иногда даже получить финансовый выигрыш.

Рассмотрим, что бывает

Супружеский долг

Банкротство физлица называют «личным», однако эта процедура отражается не только на нем, но и на его семье.

Как ячейке общества минимизировать потери от этого процесса – читайте в материале на DK.RU. Нет: при разводе долговые обязательства сохраняются, и кредиторы вправе претендовать на ваше совместное имущество.

Если вы решили развестись, имея при этом долги, вам придется договориться о дальнейшем их погашении.

Раздел имущества Брачный контракт Брачный контракт также можно заключить в любой момент после регистрации брака. В документе можно прописать режим владения в отношении каждого приобретаемого или существующего предмета имущества.

Можно ли прописать в брачном контракте не только режим владения имуществом, но и порядок расплаты по долговым обязательствам?

Как банкротство мужа отразится на жене?

Банкротство мужа отразится на жене негативно в том случае, если у нее с супругом есть совместно нажитое имущество, подлежащее продаже для погашения задолженности перед кредиторами. Закон гласит, что супруги не имеют никаких взаимных обязательств перед кредиторами друг друга.

Если один из супругов признается банкротом, взыскание направляется в первую очередь на его личное имущество. На практике это означает, что совместное имущество может быть реализовано принудительно, даже если жена мужа-должника не соглашается на такие действия. Существует ряд ограничений на реализуемое имущество.

Например, не может быть продано единственное жилье.

Также жена может выплатить половину средств, чтобы имущество не было продано. В таком случае жена не получает имущество во владение до тех пор, пока денежные

Требования к поручителю при оформлении кредита такие же, как к основному заёмщику:

  1. «прозрачная» биография и хорошая кредитная история.
  2. стабильная работа;
  3. заработная плата, соответствующая размеру кредита;
  4. официальное трудоустройство;

Считается, что поручитель и созаёмщик – равноценные понятия.

В ситуации, когда супруги решили оформить кредит на покупку квартиры, то есть ипотеку, происходит следующее.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве?

Отвечает Бабин Михаил Михайлович Руководитель коллегии.

Практикующий юрист по банкротству физических лиц. В случае подачи на банкротство физического лица, единственное жильё не подлежит реализации с торгов. Однако есть исключение – квартира, являющаяся предметами залога (ипотечная квартира).

[1]

Такая квартира, даже если является единственным местом жительства будет реализована.

Сможет ли муж оформить на себя ипотеку, если жена признана банкротом?

Дело в том, что банк — это коммерческая организация.

Политика выдачи кредитов у каждого банка своя. Причём, в случае отказа банк не обязан сообщать причины, по которым отказал — «коммерческая тайна».

Поэтому определённо сказать нельзя. Определенно на Ваш вопрос могут ответить кредитные брокеры, у которых есть информация по клиенту и доступ к базам БКИ. Но это услуга платная. Вы можете обратиться ко мне в чат для более полной консультации.

В Вашем случае целесообразно будет заключить брачный договор с супругом в отношении ипотечного жилья. Вам-то точно кредит не дадут, а так у супруга будет возможность. Но супруги, являющиеся созаемщиками по ипотеке, могут выбрать договорный режим в отношении предмета ипотеки.

Заключение брачного договора может быть добровольным или обязательным. По правилам ст.

На супруга-банкрота оформлена ипотека, есть ли шанс сохранить имущество?

По общим правилам, установленным законами РФ, супруги не должны отвечать личным имуществом по долгам каждого из них.

То есть автоматически долги не считаются общими. Несколько другой механизм действует, если речь идет о несостоятельности супруга-должника.

Процедура его банкротства регулируется отдельным законодательством, которое направлено на защиту интересов кредитора.

Юристы «Закона и права» занимаются вопросами банкротства супругов уже длительное время. Мы знаем все тонкости этой процедуры, следим за обновлениями законодательства в данной сфере и знаем, как сохранить семейные активы, действуя в рамках правового поля.

  1. трудовой деятельности;
  2. других денежных выплат.
  3. пенсионного обеспечения;
  4. предпринимательства;
  5. пособий;

Это касается и ипотеки, ведь погашают ее супруги, как правило, из совместного семейного бюджета.

Основные понятия о созаемщике и последствия при его банкротстве

Особенности ипотечного кредитования в таком случае: Отметим, что если квартира приобретается в браке, то автоматически официальный супруг становится вторым получателем кредита по сделке.

При необходимости составляется брачное соглашение, где оговариваются нюансы по разделению квартиры в ситуации развода.

Основные требования, предъявляемые банками к созаемщикам: Возможность банкротства физического лица была введена Федеральным законом №476, где регламентируется процедура признания несостоятельности гражданина и освобождения от финансового обязательства.

Стандартная схема банкротства заемщика: После продажи полученные средства распределяются так: 80% направляется в банк для закрытия задолженности, 7% арбитражному управляющему в качестве гонорара, остальные средства распределяются среди прочих кредиторов.

Удастся ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

В отношении ипотечной квартиры бытует ряд заблуждений, которые зачастую приводят к тому, что люди проигрывают судебные дела и лишаются жилья.

[2]

Тогда процедура будет стандартной, и военная ипотека на неё никак не повлияет. Последовательность действий проста: В таком случае лучшее решение – реструктуризация путём перевода ипотеки в долларах в рубли, после чего долг хотя бы перестаёт расти, и можно установить приемлемый график погашения кредита.

Как спасти машину при банкротстве у поручителя по ипотеке

Если банк откажет, то можно обращаться в суд для признания действий банка незаконными и необоснованными. В таком случае у заемщика есть все шансы выиграть это дело против банка.

Так как супруг или супруга будут созаемщиками в любом случае, то в случае банкротства кого-то из них, на второго ложится все бремя по выплате ипотечного кредита со всеми вытекающими последствиями.

Нужно понимать, что если созаемщика или поручителя признали банкротом, то они признаются банкротами по отношению ко всем кредиторам, поэтому залоговое имущество в данном случае будет выставлено на торги и реализовано.

Что касается ипотеки, то правило единственного жилья в случаях с ипотекой не действуют. То есть, проще говоря, банк может забрать жилье у заемщика, если оно куплено по ипотеке и является единственным жильем человека.

Риски поручителя при банкротстве основного должника по ипотеке

Их суть в следующем: даже если заемщик умрет, это не освободит поручителя от необходимости погашать его долги. Несмотря на то, что Пленум вышел в 2012 году, то есть до вступления в силу Закона о банкротстве в 2015 году, суть комментариев не поменялась.

Если основной должник заявит о своей несостоятельности, его долг однозначно перейдет к поручителю. Если гарант по кредитному договору не готов гасить чужие долги или не имеет достаточных средств, остается единственный выход — банкротство.

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика

Конечно, долги у поручителя могут возникнуть не только в силу необходимости выполнения взятых на себя обязательств по договору поручительства. Например, долги, связанные с бизнесом, его личными займами или алиментными обязательствами.

Они тоже могут стать причиной несостоятельности, но в этом случае уместно говорить о банкротстве гражданина, а не поручителя. Очень часто стороной ипотечного договора выступает один из супругов.

Это означает, что в случае неисполнения основным заемщиком условий кредитора, последний может потребовать погашение обязательства заемщика целиком и частично на выбор от любого – или от должника, или от поручителя, или от обоих сразу. Даже если должник имеет возможность частично погасить свое обязательство, кредитор вправе полностью удовлетворить свои требования за счет поручителя.

Наряду с погашением основной задолженности поручитель также должен будет компенсировать кредитору неисполнение заемщиком основного обязательства (выплатить проценты или возместить убытки кредитора иным образом).В силу специфики данного вида обязательства чаще всего договоры поручительства требуется заключать при работе с банками, то есть с профессиональными кредитными организациями.

Можно ли прекратить поручительство при банкротстве должника?

Использование иного порядка, в частности, может потребоваться в случае применения процедур банкротства. В этом случае заявление об установлении требований кредитора в рамках основного обязательства в деле о банкротстве поручителя как раз и будет выступать таким требованием согласно ст.

[3]

71 закона 127-ФЗ. Судебная практика Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.

2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.

Ответственность поручителя при банкротстве должника

Источник: https://srteuk.ru/bankrotstvo-supruga-sozaemshhika-ili-poruchitelya-pri-ipoteke/

Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке

Ипотечные заемщики в России, оформившие кредит в иностранной валюте, в условиях современно экономики — это группа риска. Еще больше усугубляет ситуацию несостоятельность одного из созаемщиков. Какие последствия будет иметь банкротство созаемщика по ипотеке, рассмотрим в настоящей статье.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик при кредитовании привлекается в том случае, если у основного заемщика не хватает ежемесячного дохода для самостоятельного погашения кредита. При оформлении договора банк будет рассматривать доходы созаемщиков в совокупности и шанс получить кредит выше, а сумма, которую банк согласится выдать, больше.

Дополнительных плательщиков по ипотечному договору может быть несколько. Именно к ним банк будет обращаться в случае, если у основного заемщика возникнут сложности с погашением долга.

У таких соглашений есть своя специфика:

  • созаемщики несут солидарную ответственность перед банком по ипотечному договору;
  • на соглашении ставят подписи все контрагенты по договору;
  • созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости;
  • если основной заемщик по каким-то причинам перестает выполнять свои обязательства по договору, они переходят ко второму подписанту автоматически.

Отличие созаемщика и поручителя

Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом.

Обратите внимание! Супруг заемщика автоматически будет являться созаемщиком, а приобретенная недвижимость будет совместной собственностью.

Поручитель — это мера обеспечения кредита. Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.

Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные.

Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной). При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет. Выплатив кредит за кредитополучателя, поручитель имеет право взыскать с него эту сумму и все расходы, связанные с ее истребованием через суд.

Если к участию в кредитном договоре привлекаются и поручители, и созаемщики одновременно, то в случае банкротства заемщика, первыми к ответственности привлекаются созаемщики, и только после — поручители. При этом платить кредит поручитель начнет только после вынесения судом соответствующего решения.

На практике чаще всего кредитными средствами пользуется основной заемщик, а созаемщик привлекается для увеличения кредитного рейтинга. Но если один из созаемщиков окажется на грани банкротства, у второго могут возникнуть серьезные проблемы с банком.

Последствия банкротства созаемщика по ипотеке

Как правило, кредитор воспринимает банкротство созаемщика по ипотеке как ухудшение условий обеспечения возврата кредита и требует вернуть долг досрочно. Аналогичная ситуация происходит и при банкротстве поручителя по ипотеке.

Важно! Чтобы говорить о законности таких требований, необходимо досконально проанализировать условия кредитного договора. Подробную информацию по этому поводу можно получить на консультации у юристов компании «Закон и право».

Ситуация может развиваться по следующему сценарию:

  1. Банк потребует досрочно погасить кредит.
  2. У второго заемщика, не подготовленного к такой ситуации, скорее всего не окажется средств для погашения всей оставшейся суммы долга.
  3. Кредитор станет требовать реализовать предмет залога и ипотечное жилье может оказаться на торгах.

Избежать такой ситуации возможно, если своевременно обратиться в банк с письменными доказательствами платежеспособности второго созаемщика и потребовать переоформления кредитного договора на свое имя.

Если банк откажется мирно урегулировать этот вопрос, необходимо обращаться в суд и признавать его действия незаконными, нарушающими условия договора.

Даже если созаемщик откажется от причитающейся ему доли в недвижимости, это не снимает с него обязанности нести ответственность за погашение кредита наравне с основным заемщиком.

Банкротство созаемщика по ипотеке можно предупредить, застраховав свою ответственность. Банки часто сами предлагают такой вариант. В этом случае выплачивать долг будет страховщик. Он также возьмет на себя ответственность в случае смерти одного из созаемщиков.

Спишем долги с сохранением имущества

Юрист перезвонит через 1 минуту

Наша команда

  • Старший юрист по банкротству физ. лиц
  • Юрист по банкротству физ. лиц
  • Младший юрист по банкротству физ. лиц

по теме

Источник: https://xn-------43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/kakie-osobennosti-imeet-bankrotstvo-sozaemshhika-po-ipoteke/

Созаемщик по ипотеке и поручитель – есть ли разница?

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке

Созаемщиком по ипотечному кредиту обычно являются супруг или супруга основного заемщика.

Эти лица несут солидарную ответственность за своевременное погашение долга. Однако существует небольшая разница между титульным заемщиком и созаемщиком.

Необходимо понимать что значат эти термины, чтобы избежать возникновения проблем.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик по ипотеке – это лицо, которое привлекается для оформления ипотеки и увеличения шанса на ее получение благодаря суммированию дохода данного лица с доходами заемщика. Созаемщик наделяется обязанностями определенными кредитным договором.

Стоит отметить, что созаемщик и поручитель – это разные лица. Согласно требованиям банка, возможно привлечь до 4 созаемщиков для выплаты кредита.

Основное отличие от поручителей заключается в том, что кредитор учитывает доход созаемщиков тоже при вынесении решения по заявке. Таким образом, чтобы повысить вероятность получения ипотеки, граждане привлекают третьих лиц.

Согласно требованиям кредиторов, супруг или супруга считаются созаемщиком по умолчанию.

Кто может быть созаемщиком устанавливается индивидуально в каждом кредитующем учреждении. В этой роли могут выступать лица, которые удовлетворяют стандартным требованиям банка, а именно:

  • Имеют российское гражданство.
  • Обладают пропиской в регионе оформления ипотеки.
  • Имеют стабильный официальный доход.
  • Возраст от 21 года (в Сбербанке) на начало оформления ссуды и до 60 лет к моменту ее закрытия.

Это основные требования к созаемщикам. При этом они могут являться родственниками, друзьями или знакомыми титульного заемщика.

Требуемые документы

В обязательном порядке от поручителей, заемщика и соземщика банк требует стандартный пакет документов:

  • Паспорт.
  • Второй документ, удостоверяющий личность.
  • Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
  • Свидетельство о браке при наличии.
  • Свидетельство о рождении детей.

Дополнительно могут запросить и другие документы, однако это основной их перечень, который необходимо предоставить в обязательном порядке.

Основные отличия от поручителя

Поручитель – это лицо, которое ручается, что клиент будет своевременно производить оплату. Он должен сам за него оплачивать плановые платежи, если сам заемщик этого делать не в силах.

Многие поручители не согласны с этим, когда дело доходит до необходимости оплаты, но положения ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке» ссылаются на необходимость внесения ими оплаты при невозможности заемщиком выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

В отличие от созаемщика, доход поручителя не учитывается в принятии решении о выдаче ипотеки. Также поручителям запрещено предоставлять информацию о состоянии кредитного счета на основании закона о банковской тайне.

Существуют стандартные требования к поручителю. Это лицо должно соответствовать следующему:

  • Возрастной ценз от 21 года до 65 лет.
  • Наличие стабильного официального дохода. Который есть возможность подтвердить документально.
  • Отсутствие просрочек по кредитам.
  • Российское гражданство.
  • Постоянная регистрация в регионе оформления заемщиком ипотеки.

Таким образом, искать поручителя необходимо, учитывая данные требования. Им может выступать также пенсионер, если он удовлетворяет возрастному цензу. То есть, он должен иметь льготы на ранний выход на пенсию, чтобы быть поручителем.

Права на кредитуемый объект

Все права сторон на квартиру или другой объект недвижимости регулируется договором купли-продажи. Таким образом, если созаемщик тоже вписан в него, то он имеет определенную долю на жилье. При этом размер долей должен быть прописан.

Данная информация после регистрации сделки хранится в Росреестре. Для ее получения требуется запросить выписку из ЕГРП.

Если заемщик и созаемщик супруги, то оба имеют право на жилье, как объект, который является совместно нажитым имуществом. Если в дальнейшем дело дойдет до развода, то раздел будет происходить согласно ранее достигнутой договоренности или пропорционально.

Если же созаемщик не является супругом или супругой, то при желании можно указать в договоре купли-продажи следующее:

  • Ответственность участников по ипотечному договору.
  • Порядок предъявления прав на объект недвижимости созаемщиком, если титульный заемщик не может выполнять свои долговые обязательства в полном объеме.
  • Максимальные пределы прав созаемщика на недвижимость.

Это является отдельным договором, который составляется в свободной форме и заверяется нотариально. Он не является обязательным, но может послужить отличным мотиватором для внесения созаемщиком платежей за должника.

В противном случае будет сложно заставить его тоже производить оплату.

Если оба, заемщик и созаемщик, не платят ипотеку, то в результате дом или квартира будут отчуждены банком на основании ипотечного договора и действующей закладной.

Имущество, как правило, реализуется путем проведения аукциона. Затем вырученные деньги идут на погашение долга. Если их не хватает, то заемщик должен возместить разницу самостоятельно. Не нужно говорить, что на протяжение всего времени нахождения на просрочке будут начисляться штрафные санкции.

Обязанности и ответственность

Обязанности у созаемщика такие же, как и у титульного заемщика. Он обязан производить оплату в указанный в графике срок, есть сам заемщик сделать этого по каким-то причинам не может. Нахождение на просрочке автоматически портит кредитную историю обоих лиц.

Как исправить плохую кредитную историю и кто даст кредит – читайте по ссылке.

Права несколько отличаются от прав титульного заемщика. Он имеет право получить полную информацию по кредитному договору, но при погашении задолженности закладная отдается только титульному заемщику лично в руки.

Также все действия в Росреестре для снятия обременения созаемщик должен осуществлять вместе с титульным заемщиком по ипотеке.

Во всем остальном права и обязанности полностью совпадают. Обычно ипотечный договор у банков типовой, поэтому все положения почти идентичны. Настоятельно рекомендуется его прочитать перед подписанием.

В случае неуплаты ипотечного кредита, на созаемщика налагается такая же ответственность, как и на основного заемщика.

Может ли созаемщик отказаться от ипотеки?

Существует специальный алгоритм действий для того, чтобы лицо могло выйти из созаемщиков и договора законным путем.

При этом супруг или супруга клиента сделать этого не могут. Исключение составляют случаи, когда семья распалась и имеется свидетельство о разводе.

Вот основные способы, которыми можно вывести созаемщика из договора:

  • Полное погашение ссудной задолженности и прекращение кредитных обязательств по договору.
  • Написание клиентом заявления о смене созаемщика или выводе одного из них. В этом случае потребуется заново предоставлять пакет документов, который позволит сделать анализ платежеспособности клиента.Если доход позволяет вносить оплату самостоятельно или доход нового созаемщика эквивалентен или превышает зарплату действующего, то банк удовлетворяет прошение.

Для вывода кого-то из договора необходимы действительно веские причины. В противном случае просьба будет отклонена.

Наиболее значимыми являются развод, решение суда, смерть одного из участников договора и так далее.

Стоит отметить, что в договоре отсутствует информация о возможной смене его участников. Все решения рассматриваются сотрудниками банка в индивидуальном порядке.

Что еще можно прочитать интересного по этой теме?

Пройдите по ссылке: https://vseodome.club/ipoteka/sozaemshhik-ego-prava-i-obyazannosti.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a2147948139ba37393a458d/5c7fa82c20f38c00b367ae36

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.